在20年前，投保保險填寫的要保書，一張A4紙雙面就印刷完了，要保人、被保險人，分別也僅有一個簽名的位置。而今，要保書，已然成為一本真正的「書」、有厚度的「書」。

這些年來，為了保護保險消費者、減少爭議，新增了許多的法令，加上金融業反避稅、反洗錢，投保保險在要保書上的簽名已經不斷增加，近年因未成年人身故給付、喪葬費爭議，修訂保險法107條後，又再新增一張聲明書。而去年的虎豹溪事件，主管機關認定許多銷售多年的保單變成不合規定的保單，要求保險公司停售，並強制未成年人需先投保足額的喪葬費用保險，才能投保傷害醫療險。此事導致全國未成年人的保險動盪不安，保險公司、業務員及家長皆無所適從，只能依照主管機關要求，協助客戶調整保險，不斷解釋說明，為的只是一張年繳保費幾十元至一百出頭元的保單。當然，投保時一樣是一份要保書加上無數的簽名。

近期又因為去年宏泰人壽調漲一年期醫療險附約保費的事件（薰衣草事件），新增了一個規定，自4月1日起，又多了1張告知書要簽名。

以現在網路資訊的發達及透明化，有新生兒的家長上網詢問度最高的罐頭保單來說，新生兒家長要幫寶寶投保保險，最多要簽近百個名字！

試問，當這種情形下，有誰還能仔細看看在簽什麼？這麼多的規定，保護到的是保險公司還是消費者？簽這麼多名字，不就是萬一有糾紛時，讓保險公司能舉證「我都有跟你說，你看你有簽名！」，難道這樣就會保護到消費者？

還是，就另一個層面來說，是主管機關有在監理的展現？

細數投保新生兒罐頭保單之家長在要保書的簽名欄位如下：

一、要保書：要保人、被保險人；二、如果有投保「連結全民健康保險重大傷病範圍」的商品：要保人簽名，加上親自書寫《同意投保》4個字；三、FATCA & CRS 身分聲明書：要保人；四、客戶投保權益確認書：要保人、被保險人；五、契約審閱期間聲明書：要保人；六、財務狀況告知書：要保人、被保險人；七、投保聲明書（未滿15足歲被保險人適用）：要保人、被保險人，或投保無喪葬費用保險金保險商品確認聲明書：要保人、被保險人；八、《4月1日新增》一年期保證續保商品費率可能調整告知書：要保人；九、保費付款授權書：要保人、信用卡授權人或銀行印章。

又罐頭保單通常是透過保經公司規劃，再加簽以下兩張：一、書面分析報告：要保人；二、特種個資：被保險人。如果不小心剛好買房貸款或解約一個傷害險，要再多簽一張：保費來源聲明書：要保人。

因為健保自費項目變多變費，罐頭保單會搭配二家不同型態實支實付，再加上虎豹溪事件，必須補足喪葬費61.5萬，一共三份要保書！加上比較便宜的產險公司傷害醫療險，合計共四份要保書。

別忘了，未成年人簽名要乘上二倍，因為法定代理人也要簽名。

最多將近100個簽名！真的保護到消費者了嗎？個人持高度的保留態度。

資料引用於 : 工商時報 | 李來居保險經紀人 | 2022.04.13

https://wantrich.chinatimes.com/news/20220413900149-420501

「人老了除擔心沒錢花，更擔心有病沒錢醫。」政治大學風險與管理與保險學系教授彭金隆建議，壽險公司應延攬或諮詢高齡醫學專家，研發適合高齡投保的保單與服務，如外溢醫療險，除了費率要讓高齡者負擔得起，也可適度有減費機制，讓高齡者注意體況及健檢，有助降低重症及理賠機率。

彭金隆分析，過去壽險保單較著重青壯族或還本儲蓄性質，鼓勵愈年輕投保，保費愈便宜，很多保單年紀愈大、費率愈高，銀髮族意識到保障不足時，可能已買不起或不划算，但其實高齡者最擔心的可能是活得不健康、病了沒錢治的風險，但過了60歲後，要投保健康險恐不太容易，市場上針對高齡者的健康險目前仍是設計不夠多。

「要用金融商品改善客戶的生活或滿足客戶的需求。」彭金隆說這才是高齡友善的終極目標，不只是在服務處擺放老花眼鏡、服務態度好即可，他建議壽險公司應朝三大方向努力，一是了解高齡者生活及需求，推出好且符合其需要的保單，就像金融機構會設置首席經濟學家、跨國企業延攬地緣政治專家等，壽險公司亦可諮詢或聘請老人醫學專家、心理學家等，針對超高齡社會來臨，強化保單設計與服務。

二是強化服務人員的高齡服務培訓，除了在銷售心態上避免濫售，或利用高齡者判斷力下降，誘導投保過度積極的保單外，在解說商品的速度、方式上，亦應針對高齡者有不同方式，協助高齡者了解保單及降低爭議。

三是善用科技輔佐，強化高齡服務，彭金隆表示，目前討論保險的高齡友善，就是銷售時全程錄音錄影，限制部分商品的投保門檻等，但未來是否能有更科技的作法，例如數位或區塊鏈技術的保單存摺，高齡者若不幸出現「斷崖式失智」，可能來不及交待自己到底有多少保單，子女更不可能協助申請理賠，未來是否可能跟醫療院所對接，在取得保戶同意下，一些如失智、高齡住院治療時，能有自動通知等機制，讓此高齡被保險人的相關保單可以啟動理賠。

彭金隆表示，平均餘命延長代表未來高齡者健康比率亦提高，保單費率應考慮這塊，運用大數法則，搭配健康管理機制，推出高齡者投保得起、也需要的相關健康險等新保單。

資料引用於 : 工商時報 | 記者彭禎伶 | 2022.04.13

https://wantrich.chinatimes.com/news/20220413900041-420101

記者陳依旻／台北報導

疫情指揮中心將啟動輕症在宅照護計畫，「防疫保單」理賠將隨之放寬，金管會今（12）日表示，已請保險業相關公會邀集保險業者參考輕症居家照護指引，預計2週內會出爐；此外，「防疫保單」隨著疫情變化已熱銷119萬件。

金管會保險局副局長張玉煇今日指出，金管會已請保險業相關公會邀集保險業者，參考輕症居家照護指引並檢視防疫保單條款內容，蒐集業者意見後2週內將完成「防疫保單」理賠因應方案，提出一致性認定方式。

過去「防疫保單」對確診的理賠定義是，被保險人送到醫院、集中檢疫所、防疫旅館只要有醫療行為就會理賠，但未來如果輕症在宅照護計畫啟動，理賠內容將從寬認定，另外，保單契約如果原定「一旦確診就理賠者」，就算是在宅照護也要理賠。

此外，國內疫情反撲，確診與匡列隔離人數攀升，根據金管會統計，今年截至4月11日，一般法定傳染病防疫險承保件數為119萬件，保費收入為新台幣9.19億元，理賠件數達1.1萬件，理賠金額達5.59億元；至於疫苗險，承保件數為71萬件，保費收入達2.95億元，理賠件數為1,588件，理賠金額達0.58億元。

產險業者受訪時指出，隨著疫情升溫，重新帶起防疫保單的熱度，目前理賠件數尚未增加，但預估解除隔離後，申請案件將陸續進來，公司內部隨時在防疫保單的風險胃納量。

資料引用於 : ETtoday新聞雲 | 記者陳依旻 | 2022.04.12

https://finance.ettoday.net/news/2228321