台灣加速邁入超高齡社會，但平均壽險保額卻仍偏低。
為了解決國人保障與退休的兩大需求，多家壽險業者2022年陸續推出利變型終身壽險保單，強調強化壽險保障的同時，透過每年增值回饋分享金可創造穩定現金流，同時解決保障與退休兩大難題。
根據國家發展委員會統計資料顯示，國內老年人口年齡結構快速高齡化，若依國際衡量標準65歲以上人口占總人口比率達20％稱為超高齡社會來看，我國將於2025年邁入超高齡社會。
另外，內政部8月最新公布的「110年簡易生命表」，國人平均壽命為80.86歲，其中男性77.67歲、女性84.25歲，與108年同為歷年次高。與聯合國公布2019年全球平均壽命相比，我國男、女平均壽命分別高於全球平均水準7.5歲、9.3歲。在在顯示國人必須正視日趨增長的老年生活規劃。
不過，根據壽險公會統計，國人壽險平均保額雖持續增加，近三年來從128萬元增加至2021年的136萬元。
國人的平均死亡保險給付仍偏低，重視家庭壽險保障的台新人壽就推出利率變動型美元終身壽險，透過一次繳費保障終身的特性，民眾可透過該保單規劃壽險保障同時做好資產多元配置；每年有機會享有的增值回饋分享金，自第七保單年度起可以選擇現金給付方式當作固定的現金流，同時兼顧保障與退休的需求。
壽險業陸續推出的利率變動型終身壽險保單，也是兼顧民眾強化退休金準備的需求。
元大人壽表示，根據國家發展委員會「中華民國人口推估（2020至2070年）」資料指出，我國已於1993年成為高齡化社會，2018年轉為高齡社會，人口老化速度在亞洲排名第三、僅次於日本和韓國，推估將於2025年邁入超高齡社會。
隨著平均餘命的延長，需要準備更多的退休金、醫療費，甚至是排擠到傳承規劃的資金，建議可透過多重功能保險超前部署做好資產增值與傳承規劃，並且兼具高齡化疾病保障。
壽險業者表示，美元利率變動型終身壽險保單，除了配置美元分散風險、達到資產傳承需求外，多有增值回饋分享金的機制，民眾可以透過這機制創造穩定的現金流來提高退休生活品質，同時也有基本的壽險保障額度，可以強化國人偏低的壽險保額。
工商時報，陳欣文
https://www.chinatimes.com/newspapers/20220911000128-260205?chdtv
提要
具財富累積效果、保費相對便宜 業者建議首選利變商品 視年齡選擇保障型或理財型
美國聯準會7月再度升息3碼，今年累計已升9碼，隨著升息趨勢明朗，市場不確定縮小，預期美元保單仍是今年下半年市場銷售主流商品之一。壽險業者指出，中長期來看，美元兌新台幣匯率仍在相對低點，現在買美元保單也是相對較佳時機點，且美元相對台幣保單有較佳的財富累積效果。
富邦人壽點出，目前投保美元保單具有三大優勢，一、美元為強勢貨幣，多數民眾都有美元資產，美元保單直接以美元收付，未來不論留學或移民，可省去匯兌風險；二、美元保單預定利率高於台幣保單，保費相對便宜具有優勢，若以相同的保費來看，美元保單可獲得較高保障；三、美國升息趨勢下，市場看好美元後市，利率變動型壽險透過保險公司每月宣告利率，可靈活反應市場利率，有機會享有「增值回饋分享金」，讓保障再升級，受惠升息利多，有效對抗通膨。
美元保單商品挑選上，國泰人壽建議，民眾的保險理財規劃，可首選具有宣告利率機制的「美元利變型商品」，依照商品型態的不同，不僅具備穩定累積資產、退休規劃的理財功能，更可兼顧身故保障。由於利變型商品具有增值回饋分享金的機制讓保障增值，保險金分期定期給付設計，將身故保險金以類似信託方式，事先約定身故保險金分期定期給付予指定受益人，一張保單同時達成資產穩定配置、壽險保障及信託傳承的需求。
新光人壽表示，美元利變商品分為保障型與理財型，對於小資族或為家庭打拚的中壯年族群可選擇保障型，有利轉嫁風險為家庭撐起保護傘，長時間累積資產可圓夢，做為買房基金或小孩的教育基金；對於樂齡族群或屆退族群來看可選擇理財型，更快累積保單價值，資產穩健增值作為退休準備金或將身故保險金留愛家人。
台灣人壽分析，美元目前仍是國際主流、強勢貨幣，匯率相對穩定，且聯準會持續升息，更加鞏固美元的強勢貨幣地位，因此在個人資產配置中，可將美元列為選項之一。台壽建議，在市場利率持續向上環境中，若民眾有美元資產配置及壽險保障需求，美元利率變動型終身壽險也不失為民眾的一個好選擇。
此外中長期來看，美元兌新台幣匯率仍在相對低點，現在買美元保單也是相對好的時機點，且美元相對台幣保單有較佳的財富累積效果；若以繳費方式來看，除了選擇單筆投入，建議民眾部分資金也可投入分期繳費的美元保單，來平均分散匯率風險。
https://money.udn.com/money/story/122377/6604781
提要
金管會劃紅線 不得推薦境內結構型、外國有價證券、高風險基金及電銷信貸 查獲違規加重懲處
金管會近期陸續同意備查銀行、證券、保險、期貨業對高齡客戶提供金融服務等自律規範，其中對高齡客戶禁止主動推薦四大高風險商品，包括境內結構型商品、外國有價證券、高風險基金商品及銀行業也禁止主動電話行銷信用貸款。
一旦有不當招攬，金管會將加重懲處，如日前保險業對高齡者不當招攬核保，就遭金管會加重一倍罰鍰。
另外，針對70歲以上客戶做期貨交易，該客戶得曾在證券和期貨交易滿十筆、近一年固定收入滿60萬元或財力證明5,000萬元者，若收入不足只能接受平倉委託及新增選擇權買方。
保險業則規定，對65歲以上客戶銷售投資型保單、或是對70歲以上銷售有解約金的傳統型保單，銷售過程都須以錄音或錄影方式保留紀錄，並從招攬及核保面強化充分了解客戶、商品面強化適合度及強化投資型商品資訊揭露。
為防堵金融高齡剝削，金管會從金融商品銷售、友善對待高齡客戶、友善爭議處理及防範金融詐騙等四大面向著手，藉此強化高齡者的消費權益保護。
一、金融商品銷售服務保護措施，包括不主動推薦高風險商品、了解評估客戶需求及錄音或錄影留存紀錄。
所謂禁止推薦「高風險商品」，包括銀行與券商都禁止推薦外國有價證券，銀行端還包括禁境內結構型商品、電銷信貸，投信顧業者則禁推高風險的基金商品。
關於結構型商品，就算客戶主動詢問資訊，銀行端也需留存相關書面證明，交易前也需由主管複審。
至於何謂「高風險的基金商品」？官員說，只要是超過客戶投資風險屬性者就是屬高風險商品。
依投信顧公會對高齡客戶自律規範，對65歲以上明顯弱勢投資者，禁主動介紹高風險基金商品，並須檢視客戶身分、財務背景、所得與資金來源、風險偏好、過往投資經驗、投資目的等填寫完整性，及評估結果與該內容是否有矛盾。
二、友善對待高齡客戶，包括瞭解、關懷、評估高齡者需求，對高齡者權益保障，員工對高齡者做教育訓練，及如銀行業需建立高齡者申訴資料庫並定期審視申訴處理狀況。
三、爭議處理，高齡者可直接致電金管會1998或評議中心專線0800-789885以語音方式提出申訴；高齡者申請評議時，評議中心均逐案指派專責調處及評議人員，對爭議相關法律問題也會以高齡者易懂方式做解說。
四、防範金融詐欺，包括落實臨櫃關懷、提醒注意金融交易安全、配合警政署推動「疑涉詐欺境外金融帳戶預警機制」等。
https://money.udn.com/money/story/5613/6604914?from=edn_finance_index
