天有不測風雲，人有旦夕禍福，人們常用來比喻禍福難以預料，這兩句深植人心的名句，對日後推廣風險與保險的觀念產生了極大的影響，保險業應該要好好感謝作者才是。
這兩句生動描繪風險而且廣為流傳的絕句，據說出自北宋呂蒙正或是元朝某位無名氏，在小說三國演義中，周瑜與孔明對話也出現過這兩句經典。赤壁大戰前夕周瑜稱病，孔明主動求見問說：幾天見不到君顏，沒想到竟然病了！周瑜回：「人有旦夕禍福，豈能自保？」，孔明笑著說：「天有不測風雲，人又豈能料乎？」因為孔明看出周瑜是心病，便開藥方給周瑜，就是著名的「欲破曹公，宜用火攻；萬事俱備，只欠東風」這四句神策，周瑜半信半疑依孔明建議設高壇祭祀，竟然真的求得東風，這讓自視甚高卻被看穿心機的周瑜驚駭不已，直說孔明有奪天地造化之法、鬼神不測之術。
若孔明所說「天有不測風雲，人豈能料乎？」為真，保險公司承接這不可測的風險豈不跟賭博一樣？保險當然不是賭博，因為賭博靠運氣，而保險是根據科學，例如大數法則，保險公司憑藉過去累積的經驗、大量的資訊加上專業知識，也可以具有如諸葛亮的「鬼神不測之術」。
孔明是如何知道會有東風，小說並未明說。有人從科學考據，認為赤壁在古代雲夢大澤旁，早晚水陸溫差會導致風向逆轉的湖陸風現象。古代農耕社會注意節氣天候變化，自會對當地氣候資料詳加蒐集記錄，孔明依據長期累積的氣候資料與經驗，加上些許知識與運氣，會發現東風出現並不奇怪。反之，曹魏軍團都是外地北方人，本來就有嚴重資訊不對稱的劣勢，曹操明知鏈結船隊最怕火攻，但仗勢直覺常識篤定冬季只有西風，所以願意賭上一把。此役孫劉聯軍就像保險公司，善用資料、經驗與知識，透過客觀的風險估計控制風險而獲勝。
周瑜一句「人有旦夕禍福，豈能自保？」，也道出古人對生死老病不可測的風險態度，如果人的福禍生死無法被精準預測，保險公司也無法經營。英國天文學家哈雷（Edmond Halley）成功預測彗星在一七五九年重回地球而廣為人知，但許多人不知道他也是開創壽險的先驅精算學家，聰明的哈雷發現歐洲城市布雷斯洛（Breslau），這裡長期出生人數跟死亡人數相近，城市移動人口不多所以變化不大，各個年齡的人數維持得很穩定，哈雷根據這些可靠的人口統計數據，在一六九三年發表史上第一份科學生命表，清楚標記出各年齡層的死亡率與生存率，讓原本被周瑜認為無法自保的旦夕禍福，變成可以推估預測的數字，生命表也成為現代壽險公司經營的基石。
以個人角度看風險，確實如「不測風雲」般難以預估，但保險公司透過集合夠多數量的個人風險，依據大數法則的證明，群體的實際發生率會收斂到接近預期的範圍內，變成是可以控制的風險，保險公司便可放心承擔風險而獲利。但環境不斷在演變，新興風險不見得可以得到大數法則的庇蔭，而風險的可怕在於它的深不可測，總是出事後才知道原因，但未出事前卻很難察覺問題何在，即使專業如保險公司，對不測風雲與旦夕禍福，也要永遠保持最高的謙卑與警戒。
https://udn.com/news/story/121739/6400586
我國保險市場規模超過20兆，但截至2021年底，將保險金交付信託僅有6億2,800萬元。
我國首位送件核准保險金信託業務的承辦人，瑞興銀行信託部協理楊明學指出，保險金信託商品起源於2000年，由於之前國內陸續發生重大災難，如大園華航空難、九二一大地震，許多家庭因意外而留下未成年子女。這些家庭因意外而領到的保險理賠金，失去親人的未成年孩子能否妥善運用，以支應未來所需到成年，受到社會關注。楊明學回憶時任金融局組長的現任金管會主委黃天牧在當時即是負責信託業務的主要推動者，國內信託業務可說是由他一手催生。
「信託2.0」推動讓業界重視該項服務
基於對社會關懷的理念，楊明學說，保險金信託在當年也曾有過一段榮景，一開始各家銀行皆有推出此項服務。不過，保險金信託在簽約時只收取幾千元微少簽約金，實際執行管理費則要等到保險金理賠後且履行契約才能收取。對信託業而言，一件保險金信託的服務流程長達數十年，又得面臨拿到理賠金時，委託人有可能已不必或不想執行信託了的風險。
「收入少、風險大、服務時間長，保險金信託對金融機構是沒有什麼收益的商品。」楊明學點出這項服務過去推不動的重要原因。
不過，他指出，這兩年不一樣了，黃天牧上任金管會主委後推出「信託2.0」政策，要求金融機構發展有溫度的信託商品，加上近年來企業重視ESG及看重客戶個別需求，信託又慢慢受到業界重視。以瑞興銀行為例，除了鼓勵行員積極依據客戶需求介紹適宜的信託商品，信託部在宣傳該項服務也以較一目瞭然的DM讓民眾快速了解信託商品的架構。
信託監察人制度可保障契約履行
楊明學提醒，保險金信託是一種自益信託，大部分的委託人兼受益人是未成年子女，因此，在保險金信託架構中，當初決定設立的人可能為其父母，但理賠金實現時，信託契約的委託人則是其未成年子女，這時新的法定代理人有可能推翻當初決定設立者擬定的保險金信託契約，為防範這種情況發生，信託架構中可以設置信託監察人或親屬會議來保障契約訂立時照顧未成年子女的終極目標。
保誠集團致力提供更容易取得且更具包容性的保險方案，以縮小市場上健康與保障缺口，同時透過擴展「家庭」在保險服務中的定義，推出創新的保障方案，為各式各樣不同類型的家庭提供保障。
保險業的傳統產品大多圍繞「核心家庭」設計，只承認配偶及子女跟要保人在財務上有依賴關係。保誠集團長期掌握市場趨勢，透過提供多元包容的保險產品以符合不同類型家庭的保障需求，並舉例在某些市場已將保險保障延伸到如同居伴侶、領養子女等，或是其他的家庭成員，例如祖父母、岳父母以及姪子與姪女、外甥與外甥女等。
保誠集團保險業務執行總裁吳立賢表示，現今的保險方案未能充分滿足不同類型和規模的家庭，對醫療和財富保障的需求。因此，保誠希望透過以更包容及前瞻的態度，重新定義「家庭」在保險服務中的意義，讓消費者都能平等的獲得保障機會。
吳立賢進一步說明，80%的亞洲人口沒有保險保障，希望能為更多人、更多家庭提供更容易取得且負擔得起的健康保障和財務規劃，以幫助人們實現人生最大的價值。藉由更具包容性的產品，希望能夠保障更多家庭，並為縮小亞洲區內約1.8萬億美元的健康與保障缺口作出貢獻。
為讓多元家庭可以獲得保險保障，保誠集團積極創新保險產品及服務。並於亞洲多個市場擴展「家庭」在保險服務中的定義，開發具包容性的產品和服務。以香港、馬來西亞、新加坡和泰國市場為例，積極深化現有產品，並將保障範圍延伸至配偶、子女及法定監護人以外的家庭成員。
保誠集團陸續在亞洲11個市場推出「Made For Every Family專屬每個家的幸福方程式」品牌活動，透過宣傳影片以及活動網頁，提供了不同的家庭展現和分享其獨特之處的平台。台灣保誠人壽作為最懂三明治族的保險公司，將持續傾聽各種家的需求，陪伴所有三明治族家庭，主動積極地建構專屬每個家的幸福方程式，實現彼此的想望。
https://money.udn.com/money/story/5613/6395754
