撰文：彭金隆
金管會開放純網路銀行設立後，2021年年底再宣布，2022年有望開放純網路保險公司的申請，讓許久沒有新公司加入的保險市場，又開始熱鬧起來，這會對保險市場及消費者產生什麼樣的改變及影響？
純網路保險公司顧名思義，就是大部分的營運活動都是透過網路來完成。依據金管會規定，這類保險公司不能採用業務員或實體據點，從國外的經驗可以看出，以數位為主的保險公司主打3項特質：1.方便、2.快速、3.便宜。
就「方便」來說，因為純網路保險公司主要透過網路或數位工具進行交易與服務，因此可不受時間、空間的限制，在便利性與可及性上，會比傳統保險公司更方便。就「快速」而言，由於不透過業務員或客服，自然減少許多文書紙本的傳送與審核，不論在投保、保全或是理賠服務上，都會比傳統保險公司快一些。而在「成本優勢」方面，純網路保險公司大部分流程都採用數位方式進行，可以不用負擔高昂的銷售佣金或人事成本，相對有優勢，只是設立初期因為建置成本較高，保費不一定比較便宜。
另一個明顯的優勢，就是純網路保險公司可以承保傳統保險公司不願意承保或無法承保的商品，例如一些保額低、保費少、保障特定範圍與保障期間很短的商品，也就是所謂的碎片化保單。因為傳統保險公司受限於經營與成本結構，保障期間、最低保額與承保對象都有一定的門檻，無法涵蓋到所有消費者，而純網路保險公司則能大幅降低每次作業的變動成本，因此可以推出較為特殊與有特色的保單。
雖然金管會已宣布開放，但要看到新的純網路保險公司成立，最快也要到2023年、2024年，正式開始運作可能已是2024年以後的事了，若想要改變現有市場，則需要更久的時間。現在台灣保險市場已經非常競爭，純網路保險公司設立後，要直接面對既有保險公司的強大競爭，勢必又是一場極大的生存挑戰賽。但是這次開放將會刺激現有保險公司的數位轉型，相信假以時日，隨著數位化交易習慣的普及，純網路保險公司的影響將會更加明顯。(本專欄作者為國立政治大學風險管理與保險學系教授、國立政治大學銀行保險研究發展中心主任)
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疫情再次升溫，餐廳提供外帶、外送服務已成為常態。產物業者提醒商家，務必要投保「產品責任保險」，才能將內用、外帶食品的風險一併納入保障範圍。
許多人以為，投保了「公共意外責任保險」並加保食品中毒附加條款，就可轉嫁食品不潔或出問題的風險，南山產險表示，其實，公共意外責任保險的保障範圍僅限「營業處所內」，並不保障外帶餐飲所導致的食物中毒風險。因此，務必要投保「產品責任保險」才能將內用、外帶食品的風險一併納入保障範圍。
「產品責任保險」主要在於產品責任保險是保障因「產品」缺陷，例如因食材汙染導致顧客食物中毒、外帶包裝設計不良導致顧客受傷，或使用說明未標示清楚導致意外發生……等風險而需負擔賠償責任；而「公共意外責任險」是保障在「營業處所內」發生意外事故，導致第三人體傷或財物損失，依法應負的賠償責任。因此，南山產物建議餐飲業者要同時投保「產品責任保險」和「公共意外責任險」，打造完整的風險防護網，確保營運不受一時的疏忽或意外而蒙受損失。
資料引用於 : 工商時報 | 記者黃惠聆 報導 | 2022.01.27(新聞)
https://www.chinatimes.com/realtimenews/20220127005131-260410?chdtv
產險業受惠防疫險熱銷，助攻去年網路投保業績亮眼。圖／本報資料照片
網路投保發展，產險、壽險大不同。據金管會統計，2021年產險業網路投保共287.5萬件，比前年成長63.8％，網投保費達23億元，亦成長37.9％，反觀壽險業的網投件數僅13.2萬件，年衰退21％以上，網投新契約保費僅4.78億元，年衰退34％。
產險業新崛起的網投疫苗險、防疫險快速成長，躍升為其網投第三名保單，壽險業則對此「喊冤」，表示產險已開放網路投保防疫險，但壽險仍未開放，競爭上「不公平」。
以壽險業2021年新契約保費1兆480億元來看，網路投保的業績僅占不到0.05％，貢獻度極「微小」，但產險業的網投業績則可占其簽單保費2,067億元的1.1％以上，同時因應純網路保險公司即將誕生，預期受影響較大的產險業，亦有加速發展網路投保的趨勢。
保險局分析，壽險2021年網路投保前三大業績，分別是新契約保費有4.31億元的利變年金，等於占壽險業全年網投業績90％以上，但比起2020年仍是衰退36.5％，保險局副局長張玉煇表示，主要是網投利變年金宣告利率下降，造成買氣不如以往。
壽險網投第二名險種是旅行平安險，全年大約有1,700萬元的新契約保費，年衰退19％，主要還是疫情連二年造成民眾無法出國旅行，網投旅平險根本賣不動。第三名是新崛起的定期壽險，去年網投新契約保費900萬元左右，這種分期繳、保費低，但被保險人死亡才領得到的險種，目前接受度仍有待強化。
產險網投前三名險種，第一名依舊是汽車險，全年有11.24億元，占產險網投業績的48.9％，主要是網投保費較便宜、續保方便，但去年網投汽車險保費仍是比前年衰退7.9％，少了近1億元。
第二名險種是機車險，有8.77億元，年成長174％，同樣也是訴求保費相對比一般通路便宜，且投保或續保方便；第三名是新崛起的網投疫苗接種綜合保險，年保費1.2億元。
