文：歐陽姚

近期發生三件事：

第一件：朋友跌了一跤，肋骨斷了好幾根，經醫師診斷，要更換4根肋骨板，材料費每根6萬元，再加上醫療手術、病房…，費用超過25萬元。

第二件：51歲導演猝逝，生後留下未滿月雙胞胎，龐大的生活教育費，要由太太一人承擔。

第三件：交通部道安會公布去年道路交通事故統計，共35萬6,779件事故，造成2,990人死亡、47萬4,376人受傷。上述事件，無論是死是傷，後續都要龐大的金錢做後盾。

如果家無恆產，遇到這些無常事件，該如何支付各項費用?

保險是一般人的靠山

對於「保險」，最常聽到的就是「生吃都不夠了；沒辦法曬乾」。不過，「無常」卻不理會你的困難，當它出現時，有保險就多了一層保障，沒保險又沒家產的，真不知該如何度過。

跌斷肋骨的朋友，因為買了保險，所以這一筆25萬的醫療費用，保險公司給付了大部分，自己要支付的有限；如果沒有保險，除了醫療費之外，還有一段時間沒辦法工作賺錢，身體已經承受了痛苦，還要為金錢發愁，豈不是雙重打擊。

至於，去年因車禍死亡的2,990人，如果生前有保險，可以為家人留下一筆安家費；47萬4,376人受傷者，則會因著保險理賠，免去醫療費用而得以安心養病。

不過這些受到交通事故傷亡的人，不可能全部都有保險，沒有保險幫忙承擔者，就會像推倒骨牌般，受傷沒辦法工作導致收入減少；醫療手術則是讓花費增加，一路倒下去，最後沒負債變成有負債，有負債更是雪上加霜…

到此要說「人生無常，何不讓保險當你的靠山！」

保到夠 不是保到賺！

壽險公會最新統計2020年國人平均每人身故給付為190萬元，一旦遇到意外與疾病死亡的保險理賠金，只能支撐一家人2年多的基本生活費用，若無其他積蓄等財產配置，恐怕讓家庭生活面臨經濟窘困。

以上述知名導演為例：若投保金額只有190萬，是絕對無法將一對雙胞胎養大成人的。所以，保險的重點是「保障要夠；而不是保到賺。」

保額維持家庭7~10年的支出

目前國內的商業終身壽險實在太貴了。保障大了，保險費負擔太重；保額太小又無濟於事（有業者統計若一個家庭遇到變故，平均要7~10年才能度過難關，保額應是家庭支出的7~10倍）。

所以只能退而求其次，以定期壽險搭配意外險。如果公司有提供團保，更是多一層保障。

如果只有一份資金，是該投資還是買保險；比較推薦「先買保險」。

因為投資有贏有虧，每月投資5,000元，就算複利5%，經過三年本利和也只有198,607元，還不到20萬，萬一遇到事故，幫不了多少忙；每年只要拿出3,000多元，可以讓30歲年輕人買到500萬定期險，發生意外時，這筆理賠就可以當家庭靠山。

總之，順序對了，才能規避無常的人生風險！

資料引用於 : Yahoo股市 | 記者歐陽姚 | 2022.03.02

https://tw.stock.yahoo.com/news/%E4%BA%BA%E7%94%9F%E7%84%A1%E5%B8%B8-%E6%89%BE%E5%93%AA%E7%A8%AE%E9%87%91%E8%9E%8D%E5%95%86%E5%93%81%E7%95%B6%E9%9D%A0%E5%B1%B1%EF%BC%81-041310069.html

疫情持續延燒，投保防疫保單掀熱潮，據金管會公布統計，今年截至2月21日止，「防疫保險商品」加上「疫苗接種險」承保件數已突破百萬件，合計超過126萬件，保費收入超過7億元。專家指出，防疫保單為一年一約，並無主動續保，民眾投保前可從「需求面」和「商品面」兩角度考量。

一般來說，醫療險等待期為30天，據法定傳染病特殊狀況，目前部分保險公司已標榜防疫保單沒有等待期，簽約完隔日立即生效，民眾要特別注意。 圖／freepik

防疫保單 1年1約

去年（2021）大賣400萬張的台產500元防疫神單，一度虧錢緊急停售；今年1月上線的新安東京海上產險666元防疫隔離險，只要隔離就賠5萬，上架5天旋即賣出10萬張，考量風險胃納量目前也已下架，防疫保單買氣有目共睹。

今年以來截至2月21日，全台防疫險承保件數共85萬3196件，代表平均每日賣出1.6萬多張，由於防疫險只要被隔離就能獲得補償，而今年初各縣市政府擴大匡列，理賠件數亦同步激增，件數達2579件，理賠金額2.07億元。

台灣理財規劃促進會CFP®顧問吳幸柔指出，防疫保單給付範圍包括染疫、住院住療、隔離等相關補償費用，屬於一年定期險，並無保證自動續保機制，因為產險保費相對壽險更便宜，「有時消費者會有過高期待，但產險跟壽險規劃機制不同，民眾要特別注意，不續保或因高風險拒保都是正常」她強調。

投保重點1：了解自身需求

投保防疫保單需注意2大要點。吳幸柔認為，疫情爆發時，民眾最著重隔離費用，但染疫後的醫療費其實也不少。她建議，投保前應檢視自身「財務免疫力」，染疫所衍生之費用，如醫療、實支實付，經常多過於隔離費用，若是家中經濟支柱沒收入，上有老下有小，這時需全面性思考更完整的保障，買兩家公司的保單加強保障、或是全家都各買一張。

投保重點2：選擇適合的商品

吳幸柔指出，投保防疫保單前，必須了解保單是否有國籍、年齡、活動足跡和所在地區的限制，如被保險人是否一定要在國內？如果不在是否無法理賠。此外，確認防疫保單生效前是否有「等待期」？

一般來說，醫療險等待期為30天，據法定傳染病特殊狀況，目前部分保險公司已標榜防疫保單沒有等待期，簽約完隔日立即生效，民眾要特別注意。

另外，部分防疫保單限定於網路投保，投保內容與業務員專賣不同，費用跟保障內容都有所差異。她舉例，富邦產險有網路、業務員投保兩方案，後者著重在住院、實支實付理賠項目，實際內容仍須依照個人狀況而定。

由於全球多數國家採取與疾病共存的防疫態度，新冠肺炎未來可能如流感，若預算許可，吳幸柔建議，多份保障多份安心，目前防疫保單價格約在500~1200元不等，算CP值很高，一年一約，到期民眾可以再重新投保。

資料引用於 : 聯合報 橘世代 | 記者齊瑞甄 | 2022.03.03(新聞)

https://orange.udn.com/orange/story/121195/6136904