產險防疫保單保費便宜，確診數飆高後賣到爆，民眾買不到，只好轉而搶買健康醫療險。保單只要符合「法定傳染病」條件就可理賠之保單，包含新光人壽活力罩、台灣人壽安心365、中國人壽易保安，皆以日額給付保險金。據了解，三張保單皆已悄悄停售。目前已知壽險公司針對法定傳染病住院有加倍給付、定額慰問金的保單，將在4月底前全數停售或改版。
隨著確診數飆升，產險防疫保單停售，如今新壽、台壽、中壽三業者防疫保單放寬理賠認定，影響風險胃納量悄悄停售。壽險業者指出，壽險與產險防疫保單差別在於，壽險公司不會直接寫明「防疫保單」，但與產險推出的防疫保單條件有相同之處，例如有法定傳染病理賠金、一年期住院日額等。
目前新壽旗下除了活力罩保單，其他現售健康險商品，並無針對「法定傳染病」給付。
台壽表示，於昨（25）日停售365全戶罩專案，隨疫情升溫，商品詢問度大幅提升，主要來自部分保單屆保險期滿詢問，然因疫情變化快速，保單後續將依民眾保障需求後續再予評估，中壽則表示，易保安4月21日即停止銷售，目前正改版中。
上周金管會保險局公告，配合中央疫情指揮中心COVID-19確診個案居家照護管理指引，就現行已售防疫保險商品承保範圍，包含住院日額保險金部分，對於無症狀或輕症確診者於「居家照護」期間，得比照一般住院情形予以理賠。壽險業者指出，主管機關要求從寬理賠，讓壽險業者賠率變高，成為停售最主要原因。
2022/4/26，聯合新聞網，記者齊瑞甄／台北報導
https://tw.news.yahoo.com/%E5%81%A5%E5%BA%B7%E9%86%AB%E7%99%82%E9%9A%AA-%E5%85%A8%E6%95%B8%E5%81%9C%E5%94%AE%E6%94%B9%E6%AC%BE-223317029.html
長久以往，產物保險公司一直扮演著社會安全網的角色，諸如保障普羅大眾交通安全的汽機車保險、保障居家安全的住宅火險及地震保險等商業保險。而配合政府防疫政策，產物保險公司推出防疫保單，採定額費用補償，基於核保簡易且無理賠等待期與事故認定明確，原本立意良善的商業保險，但是當理賠申請容易且補償額度過高時，就容易誘發道德風險。
尤其損失率控制不佳時，排山倒海的理賠，就可能形成保險公司的巨災風險，顯著影響公司清償能力，對於社會安全網的功能造成威脅。就不免令人回憶起1997年時，宏福人壽所銷售的一張烏龍保單，短短42天內，不但為宏福人壽帶進高達38億元保費收入，也造就當年數十位百萬高薪業務員，熱賣程度連董事長都驚呆，只是好景不常，熱賣的烏龍保單造成該公司大幅虧損並轉手的下場。
當保險公司承保風險難以掌控時，須審慎檢視自身的風險管理機制是否可有效降低承保風險。因此，當防疫保單銷售達到公司風險胃納量時，公司為顧及既有保戶的權益及風險控管，必須停止保單銷售避免前車之鑑，應為公司妥適之風險控管機制與策略。
而實際上，防疫險的風險有多高呢？我們簡單試算，公司若承保100萬張防疫保單，以10％染疫率預估，等於10萬保戶確診，每位確診保戶以理賠5萬元計算，確診理賠金額就高達50億元，加上無確診之隔離補償理賠，累計總給付金額更大，若保費無法支撐理賠，或無有效再保險安排，將造成巨災風險。防疫保險保障期間僅一年且具不保證續保性質，保險公司必須對續保進行核保與風險控管機制，以降低承保風險。
近期因疫情擴散嚴重，造成民眾投保量密集暴增，導致諸多防疫保險緊急下架或停售。此教訓，顯現產險公司對於承保風險無法有效掌握，輕忽風險與承保胃納量，甚至冀望業務可以大幅增加，卻可能產生公司大幅虧損。其次，商業保險給付條件若連結政府防疫政策，為避免不可控的變化及因應滾動式的防疫措施，保單條款中必須清楚說明可能的調整機制，以維護消費者權益及確保公司穩健經營。
產物保險公司不是樂透的莊家
因應疫情發展與傳染病蔓延風險，防疫保單條款約定之保障內容大致為因法定傳染疾病，需要居家或是集中隔離、隔離治療、居家或是集中檢疫。因防疫保單保費低廉、投保程序簡便，不論保戶自行網路投保或透過業務通路遞送紙本投保，都造成搶購熱潮。
事實上，防疫保單非樂透，同時，產險公司更非莊家。保險是保險公司與客戶間的承諾，因此，從商品設計、精算、投資、招攬、核保與理賠等，都需要專業經營，保險公司除需要支付營業費用，行銷通路與業務員佣金，也要提存準備金，做為履行未來契約承諾的給付金額，短期大量保費收入不必然會產生獲利。
發揮保險的正面社會價值
保險公司能夠即時於市場推出滿足社會所需求的特定保障型商品，並透過適當風險管理機制降低承保風險，不僅可產生正面的社會安定力量，更可以帶動社會大眾主動進行風險管理的思維，應予鼓勵與肯定。
防疫保險僅為產物保險公司的經營項目之一，為有效建立與維護社會安全防護網，於維護消費者權益，有賴於主管機關輔導與協助產險公司面對此波防疫險的後續處理。最後，相信沒有人期待自己確診也不希望被匡列隔離，全民努力共同防疫時，珍惜與維繫產物保險公司為社會大眾長期以來建構的社會安全網。
政治大學風險管理與保險學系教授張士傑
https://wantrich.chinatimes.com/news/20220426900190-420501
疫情大爆炸，產險公司近日不只急下架防疫保單，甚至連原本業務員、保戶都認知會承保的「信用卡自動扣款續保件」，也陸續發通知「不續保」，引發富邦保戶、業務員炸鍋。保險局官員25日指出，目前最多爭議在於「業務員對客戶承諾續保、但保險公司發不續保通知」招攬程序有瑕玼，這部份保險局已發函請富邦產險查明，且「限期妥適處理」。
保險局指出，產險公司賣的商品雖是不保證續保，但對於續保件若要改變承保內容就必須通知客戶、讓客戶選擇。就合約關係來看，保險公司雖然有權改變承保條件，但正常程序是承保範圍有變時，要通知客戶保單內容有變、是否續保。
保險局表示，近日陸續接到民眾陳情，今年3月就收到防疫險續保通知問要不要續保，客戶勾自動續保後，沒想到到了4月防疫政策大轉向，變為「重症求清零」，輕症無症狀的情況下，因為沒有損失保險就不需要補償，保險公司一定要跟著改版保單，所以4月18日下架舊保單、4月19日出了新保單，原本舊保單就不續保，引發爭議。
保險局指出，信用卡「自動續保」雖不是「保證續保」，但是若承保條件變更，就要先通知客戶，客戶對於改變後的內容同意續約的話才能扣款。但目前爭議點在於若業務員已承諾客戶、後又不保，在招攬程序上是有瑕玼，保險局已要求公司要查明程序。
2022.04.26，工商時報，魏喬怡
https://ctee.com.tw/news/insurance/633035.html
