提要
業者提醒 儲蓄型著重保價金累積 保障型側重身故給付 可依自身需求規劃
利率變動型保單（簡稱利變保單）堪稱今年最火商品，媒體報導常把利變保單分成儲蓄型或保障型，很多人霧煞煞，頻問：商品DM或保單條款有這樣區分嗎？
壽險公司主管解釋，儲蓄型的利變保單指儲蓄成分重，商品設計著重保單價值準備金（簡稱保價金）的累積；保障型的利變保單，則是側重身故保險金給付。
保價金是解約金的計算基礎，許多民眾買儲蓄型利變保單，目的在持有滿六年或七年之後解約，因為不必再被壽險公司收取解約費用，可以賺取比銀行存款年息多一點點的報酬，也就是IRR（平均每年複利率）。
由於買保單的動機在投資理財，可能是為了財富增值，也可能是很擔心身處高齡化社會根本沒錢養老，只好想方設法，透過壽險公司的專業操盤來賺取比銀行存款多一些些的利潤，滿足前述需求的利變保單，就屬於儲蓄型。
不過，無論儲蓄型或保障型的利變保單，都不會把儲蓄型或保障型的字眼寫在商品DM或保單條款上面。民眾要如何區分呢？壽險公司主管說，有些保單的DM會有「門檻比率」或「給付比率」的表格；如果DM上沒有，就要從保單條款判斷，保單條款通常會約定有關比率。
民眾須留意的是，壽險界講門檻比率時，有兩個指標，一是金管會2020年7月1日實施的「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金（保單帳戶價值）之最低比率規範」，俗稱身故門檻比率，關於這點，無論儲蓄型或保障型利變保單，都必須符合規範。
以被保險人年齡30歲（含）以下為例，身故門檻比率不得低於190%，指死亡給付金額至少須為保價金的1.9倍；隨著被保險人年紀增加，身故門檻比率的倍數要求愈低，例如，被保險人61歲以上、70歲以下，身故門檻比率只要110%以上就算達標。
壽險公司主管表示，這是因為保價金隨著時間經過、年齡增加，金額會愈來愈高，其相對於身故給付的差額就愈來愈小；另一方面，年長者需要的是養老金或資產傳承規劃，比較不是身故保障，因其子女通常已經年長，身故給付需求較低。
第二個門檻指標，俗稱保障型門檻比率，為金管會2020年7月17日實施的「保險商品銷售前程序作業準則」解釋令，新增「保障型」定義，死亡給付除以保價金的倍數，除了被保險人年齡91歲（含）以上，比率維持不得低於100%之外，其餘各年齡級距，倍數或比率的要求，都比身故門檻比率的規定要高。
以被保險人年齡30歲（含）以下為例，身故給付比率不得低於210%，比身故門檻比率要求的190%還高；符合此保障型門檻比率的利變保單，才能稱為保障型。
https://money.udn.com/money/story/122377/6382994?from=edn_subcatelist_cate
國內疫情今年4月中旬竄燒，民眾搶買防疫保單，使得各產險公司核保塞車，成為「在途保單」。據金管會統計，截至上周還有100多萬張防疫保單待核保，不過新光產、南山產已核保完成，其他公司則加派人力趕工，預計6月底前將所有核保中的案件全數消化完畢。
金管會保險局副局長林志憲表示，到上周為止，還有100多萬張防疫保單待核保，但目前有二家產險公司已完成核保，金管會將會隨時注意各產險公司的核保狀況。
以此波防疫保單搶保潮來看，截至6月6日，富邦產險在途件數為63.8萬件，預計6月底前核保完成，和泰產險的在途保單還有18萬件；國泰產險、明台產險、中信產險則到5月底為止，防疫險在途保單分別有1.8萬、3.8萬、28.9萬件。
至於新安東京海上產險，截至6月3日的防疫險在途保單有11.2萬件；泰安產險則到6月8日為止，防疫險在途保單共1,723件。
https://udn.com/news/story/7239/6377200?from=udn_ch2_menu_v2_main_index
近日各國開始解除入境隔離規範，海外旅平險可望重回市場，但防疫保單造成業者理賠壓力大增，包括國泰、兆豐、旺旺友聯、新安東京等產險業者，也都即將或已取消海外旅平險「突發疾病醫療保險」，換言之，未來若出國不幸在國外確診就醫，將無法申請理賠。
隨著各家產險公司陸續宣布暫停海外旅平險「突發疾病醫療保險」，若民眾出國不幸確診就醫，就算投保海外旅平險，醫療保障仍舊缺一角，業者則建議民眾可在海外自行投保。
保經代業者說明，一般旅平險分為身故保險金、海外醫療保險金及傷害保險三部分，醫療保險金額度一般來說是身故保險金的十分之一，通常會建議民眾以醫療險足額規畫，反推身故保險金保額，若需要國外醫療治療，也不必擔心高額醫療費造成負擔。但業者取消旅平險海外突發醫療後，若不幸在國外確診就醫，將無法申請理賠。
昨天國泰產在官網公布取消海外旅平險「突發疾病醫療保險」，外界昨以為是「開第一槍」，但保經業者透露，近期不少業者早就悄悄取消海外旅平險「突發疾病醫療保險」，另有產險業者說，各家業者原則上都會暫停旅平險「突發疾病醫療保險」，主要是考量未來各國疫情狀況不同，持續銷售相關商品，對業者來說風險很大。
根據國泰產險官網，若保戶有無法避免的旅遊行程，仍受理國內旅遊險及海外旅平險投保，但因應全球旅遊疫情等級提升為第三級，暫停販售海外旅遊不便險及申根保險；並自八日起，暫停提供海外突發疾病醫療及燒燙傷保險。國泰產險昨也已發出通知給保經代業者，自今日下午五點半起，停止受理海外旅平險「突發疾病醫療保險」。民眾若擔心出國缺乏醫療保障，產險業者也建議，可在海外自行投保，例如目前民眾赴日以團客為主，可由旅行社一併投保。至於旅平險保費是否降價，業者則說，過去保戶都會加保「突發疾病」項目，少了此項目，保費自然會下降。
此外，五月中觀光局發函給產險公會，建議針對民眾出國推出「旅遊防疫險」。金管會昨表示，產險公會已回覆，由於無法明確評估控管風險，現階段難提供這類商品。另外交部建議，針對境外旅客來台可有確診醫療、隔離的旅遊防疫險保障。保險局也表示，因這些旅客都是在境外，沒有足夠相關資訊，也無法向國內保險業投保。
https://udn.com/news/story/7239/6377065
