（中央社記者謝方娪台北31日電）「申請理賠像在討債」，一名防疫險保戶這樣形容焦急等待的心情，他說，從5月下旬送件，至今苦等不到理賠回音。
這並非單一個案，近1、2個月來，防疫保單社團如雨後春筍般跳出類似抱怨訊息，消費者對保險公司審查標準無所適從，更有民眾申訴時直言「不會再相信保險公司」。
防疫險亂象究竟會上演「消費者健忘」，還是保險公司將面對史上最大的信任危機？
今年4月爆發防疫保單之亂，產險公司緊急出手止血，卻衍生核保、續保、理賠爭議不斷，在金管會6月30日宣布12家產險公司防疫險全數完成核保後，各界鬆了一口氣，延燒近2個月的防疫險之亂，似乎暫時告一段落。
不過，近期社群媒體上，防疫險交流群組如雨後春筍般成立，網友互相交換各家產險核保和理賠進度，不少網友熱心分享自己與保險公司的教戰守則。
張小姐是其中一名選擇加入防疫險社團的保戶，5月她剛自前一份工作離職，待業期間不幸確診，但趕在4月上旬送件的要保書，6月仍未接獲核保通知。她心情忐忑表示，「業務員建議我先送理賠申請，但看到群組有人說，這樣反而容易被保險公司先篩掉、不給核保」。
各式各樣小道消息在群組間流傳，象徵的是民眾對保險公司信任感全失。張小姐在照會補件後順利通過核保，但對她以及廣大保戶而言，通過核保只是第一步，「群組裡有人理賠等1、2個月，現在還在等」，張小姐無奈地說。
也有民眾反映，一家五口同一時間遞件投保同一家產險公司，「我們所有人都重複投保，投保時業務員並沒有說這樣不行；最後部分家人順利通過核保，部分卻沒有通過，標準到底在哪裡？」這名民眾質疑，保險公司若拒絕重複投保，為何同時送件，審核標準卻不一致。
投保亂象叢生，不少民眾互相打聽哪一家的核保理賠最乾脆，也有民眾揚言，有了不好的投保經驗，以後車險也要轉去別家產險公司。
不僅大人難逃染疫，小孩確診率提高，也一度衍生「陪同隔離」理賠糾紛。
先前有上千名家長組成自救會，主因小孩接觸確診同學被隔離，家長雖未直接接觸確診者，但因兒少法規定，家長同樣收到隔離通知書，保險公司以家長並未直接接觸確診者，不符合傳染病防治法第48條精神，因此原先並不予理賠。
金融消費評議中心評議主任委員兼總經理洪令家對「陪同隔離」糾紛印象深刻，她說，評議委員對此看法各有分歧，並未有統一見解，「若問我個人看法，全讓保險公司買單對不對？我只能說，考量契約規劃與訂定方是保險公司，保險公司還是要承受當初思慮不周的責任。」
產險公司在防疫保單摔了史上最重的一跤，根據金管會揭露，今年截至7月25日止，防疫險已讓12家產險公司付出新台幣319.44億元理賠金，但截至6月底為止，整體產險業淨值不過只剩下1027億元。
王小姐在連鎖餐飲店工作5年，5月疫情驟然升溫，店內正職和兼職人員陸續倒下，在店內人力調度已相當吃緊之際，她同樣出現症狀，快篩陽性。
「大家以為現在大部分是輕症，居家可以遠距上班，但像我們服務業，隔離或確診就無法上班」，王小姐說，就她所知，餐飲業有公司確診病假期間不給薪、有的給予半薪，她同時背負貸款，每月要繳2至3萬元房貸，對於確診出現經濟損失的人，是真的需要這筆保險金。
金管會主委黃天牧曾提出警告，財務赤字可改善，信任赤字難彌補，百年大疫讓保險公司付出慘痛代價，恐怕遠不止於保險金。
即便近日保險公司不斷以簡訊請民眾安心等待理賠通知，不少民眾因已不再信任保險公司的說法，轉而選擇申訴，甚至親自登門產險總公司理論，以多管齊下的方式保障自身權益。
除了保險公司，處理金融消費糾紛的評議中心也身陷「海嘯第一排」，根據評議中心網站揭露，今年以來已受理破萬件防疫險申訴，是去年全年189件防疫險申訴的57倍，遠超出評議中心人力負荷。
評議中心接獲的申訴態樣，以續保及核保爭議占比較高，且仍陸續出現新申訴；消基會近日收到的防疫險申訴，則已由續保和核保，逐漸轉為理賠糾紛，不過若以整體件數而言，去年截至今年7月21日，仍以續保及核保爭議居大宗，占比近9成。
消費者文教基金會秘書長徐則鈺說，先前民眾有續保意願，但因選擇信用卡繳款，保險公司不進行扣款，主張保險契約不生效，對消費者不公平，現在糾紛雖已較先前平息，截至目前為止，非親簽拒保、理賠等仍有消費者提出申訴，看來爭議尚未完全結束。
徐則鈺指出，因防疫保單僅數百元，價格相當便宜，造成民眾搶買，對於今年以來衍生的一連串防疫保單亂象，除了保險公司應落實風險控管，同樣要呼籲消費者，買保險是要保障自己生命財產安全，不宜有中樂透想法，覺得多買一些、中了就賺了。（編輯：林淑媛）1110731
2022/7/3，中央社，記者謝方娪台北31日電
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▲半數網友表示最想飛往日本，但我國目前還未開放旅行團出國行。圖為日本九州佐賀祐德神社。（圖／CTWANT提供）
圖文／CTWANT
國旅補助7月17日上路後，交通部觀光局長張錫聰表示，現正朝「同步開放出入境觀光」研議中，然「缺少理賠海外突發疾病保障」的旅平險，面臨無險可買怎麼辦？CTWANT調查，產險、壽險業者已接到「關切」，近期緊鑼密鼓開會調整保單設計，預計最快8月上旬重新上架。
目前保險界初步共識，第一階段開放銷售新版的海外旅平險、旅遊不便險等，即「排除理賠法定傳染病」，以因應疫情指揮中心隨時調整的出入境管制人數政策。
「現在就等產險、壽險公會儘快提出，重新規劃旅平險相關保單送件申請。」保險局局長施瓊華如此告訴CTWANT記者。
據CTWANT了解，保險業者原本有意提出在既有的旅平險等保單附加海外突發疾病險等，批註「法定傳染病為除外不保障範圍內」，即包括列入第四類法定傳染病的新冠肺炎疫情Covid-19、猴痘等，一旦送交金管會保險局審核獲准，可立即恢復架上保單開放投保。
不過，由於該項屬於保險「示範條款」內，無法單一刪除，依規定仍須提出一張全新的「海外突發疾病醫療險」保單，即可在這張保單重新定義保障理賠範圍。
一名保險界高層說，「也就是說，新版的保單就是排除法定傳染病，包括第五類嚴重特殊傳染性肺炎（新冠肺炎Covid-19疫情）、第二類的猴痘等；未來一旦衛福部將新冠肺炎疫情視為流感化，不再列入為法定傳染病的話，才有可能恢復原有的海外旅平險。」
對於日本、泰國、越南等國家仍要求入境旅客，須有理賠新冠肺炎Covid-19相關的醫療保險，而且還有最低額的保額規定，像是越南、泰國都須有最低保額1萬美元的防疫險，日本則是1000萬日圓保額的防疫醫療險，在旅遊當地機場或是網路上可供民眾先行購買。
「我們也知道民眾有防疫醫療險的需求，各保險公司也在找再保險業者的合作，希望能再推出可以理賠新冠肺炎等法定傳染病的海外突發疾病險等。」產險公會秘書長沙克興說。
▲品保協會發言人李奇嶽（中）呼籲政府應該盡速協調保險業，恢復海外突發疾病的理賠保單，或由政府出面、比照日本政府推出旅遊健康保險保單。（圖／CTWANT提供）
「國外的保險公司都有銷售防疫醫療險，我國也應該提出保險配套政策，像是公股保險公司、中央再保險公司等是不是可以幫幫忙，讓旅客出國也可以買到相關的防疫健康醫療保險。」旅行業品質保障協會發言人李奇嶽說，此外，民眾和業者本身也須審慎思考旅遊中的可能風險。
對此，多家產險總公司坦白地跟CTWANT說，「由於Covid-19持續變異，重複感染性高，導致商品定價及風險控管不易，加上大部份再保公司均採保守態度，目前暫時還無法考慮推出新商品。」
隸屬於長榮集團的中央再保險公司，目前財政部持股逾2成，總經理兼發言人鄭靜芬透過書面回覆CTWANT說，「中再保目前還有小量承接國內旅平險的再保業務，多為身故與失能，未來會考量法定傳染病是否具有可資信賴的損失經驗資料，且商品設計費率需適足，同時亦考慮加設最高累計賠償限額之條件，以控管風險累積額度。」
中再保的回覆是「有條件」考慮承接法定傳染病相關理賠保單，與目前產險公司合作的國外再保業者所持態度約略相同。也就是說，海外旅平險暫時回不到過去了。
〔記者李靚慧、王孟倫／台北報導〕目前防疫保單一週理賠金額就超過六十億元，已有多家產險業者無法負荷，陸續向金管會保險局申請辦理短期借款，也就是先「借錢」來賠給保戶。據了解，已有三家產險業者向金管會申請暫時借款應急，總額估超過百億元；金管會則表示，目前已核准兩家業者申請。
金管會：已核准2家申請
金管會保險局副局長張玉煇說明，根據「保險法」規定，保險業不得向外借款，但有三種情形之一，報經主管機關核准可向外借款，其中之一就是「給付鉅額保險金、大量解約或大量保單貸款之週轉需要」。
產險業者指出，產險公司無論賣大樓或辦理增資都需要時間，以目前每日確診仍達二萬餘人，產險公司每日需支付的理賠金額可以「流水」形容，被迫要借款因應。
據了解，富邦、國泰、兆豐、新安、和泰及中國信託等前六大防疫保單業者，至少有三家因現金流量不足而向金管會申請辦理短期借款，申請金額都高達數十億元。業者訂定的借款期間，主要視增資時程、再保攤回進度、甚至處分不動產速度而定。
產險業者指出，要借款支付理賠，可以向銀行、票券業者辦理，雖然也可以信用借款，但大多須有抵押品，例如以不動產或股票債券質押；據了解，也有產險公司找票券業者協助，藉由質押股票、債券來發行一八○天期商業本票。
業者指出，目前借款年息約一％至二％，比「保險法」規定的十％延遲理賠利息低。
根據金管會統計，今年截至七月二十五日，防疫保單保費收入四十二．二五億元，而今年以來防疫險理賠金已達三一九．四五億元，僅七月十九日至二十五日的賠款金額就高達六十一．三二億元。業者評估，理賠高峰尚未到來，預估八月累積理賠金額恐突破四百億元，必須趕快「找錢」。
2022/07/29，自由財經，記者李靚慧、王孟倫／台北報導
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