記者李靚慧／專題報導
今年下半年若能開放出國旅遊，預期也將從開放旅行團出團開始，但在產、壽險業者紛紛停售「海外突發疾病險」後，國人出國旅遊的保障該如何規劃？
保險專家提醒，國人應該從源頭規劃，平日就將基本的醫療保險規劃做好，無論走遍天涯海角，都無需擔心生病「沒有保險怎麼辦」。
旅平險是基本款 只保障「意外」
國人一般出國會投保的「旅平險」，其實也就是「意外險」，最原始的保險設計，就是針對被保險人在海外發生意外而身故，給予定額理賠，以及因意外導致失能及因意外衍生的醫療需求。後續各家業者為提供更多元的產品選擇，陸續增加了「海外突發疾病」、「旅遊不便險」等保險附約，成為「旅遊綜合保險」。
消費者可在投保基本的旅平險外，加購「海外突發疾病」、「旅遊不便險」，不但「非意外」造成的醫療需求也可獲得理賠，甚至連行程延誤都有理賠。但過去2年受到疫情影響，「旅遊不便險」早已下架、海外突發疾病也全面停售。
北宇管顧公司總經理劉北元指出，日前因保險業者宣布全面停售海外突發疾病險，引發民眾恐慌，但事實上，保險業者並未停售海外旅平險，國人出國需要的意外險、意外醫療保障，並沒有受到影響，僅有「疾病」的風險無法轉嫁。
劉北元直言，一般出國旅遊，因為都是外出活動，意外發生的機率遠比疾病來得高，大家原本最擔心的是在旅遊過程中發生意外。根據過去的調查，6、7成出國旅遊的風險是出自於「意外事故」，只不過，這兩年因COVID-19疫情，國人也擔心可能在海外染疫，但以今年以來國內的疫情發展，國外的風險也未必比國內高。
勿擔心短期醫療險停賣
不過，現階段國人遭遇的問題，是出國前想要投保短期的醫療險，已經沒有保險公司願意承保，但劉北原反問，「只有出國期旅遊間會生病嗎？」想要出國的人，自己原有的醫療險保障如果足夠？何需擔心出國染疫或在國內染疫，保險到底有沒有理賠的情形？
目前國內產、壽險業者銷售的醫療險種類繁多，但多會規畫實支實付型醫療保險搭配住院日額理賠。其中「實支實付」意指無論住院或門診手術的醫療支出，在上限內「花多少賠多少」，「住院日額」則是在個人經濟負擔許可範圍內，選擇投保住院一日理賠金額，例如一日賠1,000、3,000元，金額愈高保費愈貴。
劉北元提醒，無論產壽險的醫療險，最大的共同點就是要「住院」，除部分門診手術也在理賠範圍內，一般必須「住院」才能啟動理賠；無論是在國內或國外，只要有「住院事實」，即使在海外染疫，只要有「住院」，保戶先行支付醫療費用，並開立診斷證明與醫療費用收據，回國就可向保險公司申請理賠。
劉北元建議，民眾想想自己需要的醫療保障有哪些。只要平日的保險規劃做好了，根本無需去搶購「疫苗險」、「防疫險」，無論在海外或國內，因意外或各類疾病導致住院，因而產生的醫療費用，醫療險保單都會依約給付。
2022/07/18，自由財經，記者李靚慧／專題報導
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