60歲的老趙，經濟不佳，喪偶後獨自撫養智力遲緩的兒子，但近年小中風救回後，身體愈來愈虛弱，總擔心萬一自己提前離開，相依為命的兒子該怎麼辦？為了保障所有人都老有所終，近年流行的「小額終老保單」，能用便宜的保費換到夠用的保障，因此被形容為「及時雨」，到底小額終老保單是什麼呢？《橘世代》【理財攻略】帶你拆解比一般壽險更親民的小額終老保單！
小額終老保單與傳統壽險定位不同，是符合年長者已不易投保壽險保障、資金有限的低收入者。 圖／unsplash
保費便宜3成 滿足基本壽險保障
其實，小額終老保單是一種「政策型商品」，因為台灣已步入高齡化社會，預估在2025年將進入超高齡社會，也就是65歲以上人口占總人口比率超過20％，為減輕青壯年負擔，且讓高齡長者合理實惠的保費，架構人身基本保障，為人生最後一段路做準備，因此，小額終老保單正式誕生。
金管會在2017年起鼓勵壽險業者開發符合高齡者的保險商品，一開始打著「保費比一般壽險便宜3成、一生只能買1張」的理念(2021年開放1人可買3張)，切入保險市場，以滿足民眾的基本需求。
不用看體況 84歲以下投保也OK
而小額終老保單推出至今也逾5年，金管會與保險公司亦不斷「滾動式」調整開放小額終老保單的保障內容與投保限制。但小額終老保單與傳統壽險保單最大的差別是什麼？誰需要投保小額終老保單？基本上小額終老保單有5大特色，分別是：
1.保額不高有上限：自2021年7月1日起調高，壽險業累計保單保額不可超過70萬元。
2.每人限買3張：可以跟不同保險公司或單一保險公司投保，但有效契約總張數不可超過3張。
3.最高承保年齡高：最高承保年齡比其他壽險來得高，84歲以下的年長者可投保。
4.保費便宜：相較一般壽險，保費約便宜2～3成。
5.體況要求寬鬆：基本上免體檢。
從這5個特色可以看得出來，小額終老保單與傳統壽險定位不同，是符合年長者已不易投保壽險保障、資金有限的低收入者，或是身體已有一些狀況非標準體的民眾投保，目的就是希望能用小額終老保單的保障，填補人生最基本的保障缺口，讓人生最後一段路可以不讓自己與家人留有遺憾。想了解更多保險眉角，請見《橘世代》【理財攻略】。
| 小額終老保險 | 壽險 | |
|---|---|---|
| 保障時間 | ||
| 保障內容 | 被保險人在第1～3年身故，保單會給付保費總和的1.025倍給受益人，第4年起才給付全部的身故保險金 | 被保險人身故，受益人可領到全額的身故保險金 |
| 最高承保年齡 | 依各壽險公司規定不一，最高可到84歲 | 依各壽險公司規定不一，最高可到65歲 |
| 保額上限 | 70萬元 | 依個人需求而定 |
| 投保張數限制 | 每人3張 | 依個人需求而定 |
資料來源：各保險公司；製表：橘世代理財攻略
資料引用於 : 橘世代理財攻略| 2022.03.11
https://orange.udn.com/orange/story/121197/6156607
