隨著後疫情時代來臨，讓許多民眾意識到保險的重要性，現代人對保險觀念盛行，做好提前相關規劃，成為預防意外擴大的防線，也推動了保險領域應用的蓬勃發展，加速整個產業邁入常態數位化的腳步，而保險科技（Insurtech）為設計與規劃合適的保險商品，運用各種新興科技幫助保險公司以更有效的方式去收集數據，擴大保戶應用服務的層面與多樣性。
1963 年成立的南山人壽，陪伴 600 多萬名保戶，走過將近 60 年，為了因應科技的發展，發揮了企業核心職能，讓健康保險跨業生態圈，不僅把自家投保流程數位化增加民眾接觸點，還運用大數據分析成功開拓出亞健康新客群，並且進一步將保險結合科技的應用，提供給保戶不受時間、空間限制的服務。
保險產業新定義「成為保戶的健康夥伴」，創造價值共享與雙贏
保險產業的升級，最大的不同就是公司與客戶的互動方式變得「更有感」。保險公司不再是只賣保單，而是透過多樣化的方式與環節與客戶持續互動！
過去當客戶完成投保一直到申請理賠前，這段長達數年的時間中，保戶與保險公司的接觸互動頻率較低。因此南山人壽近年以「健康促進的夥伴關係」重新定義與保戶之間的連結，推出相關外溢保單商品。這樣的保單商品藉由加入獎勵機制的設計，能夠更積極地鼓勵及督促保戶維持健康的習慣。
保險公司與客戶的接觸點（編按：意指保險公司與保戶的接觸機會）變多之外，更大的價值在於協助保戶擁有更健康的生活，同時也降低保險公司的理賠率。
南山人壽商品精算暨數據管理資深副總經理陳維新表示：「這是一個正向循環、價值共享的模式，一旦保戶身體健康、理賠減少，保險商品的定價就可以降低，將減少的成本回饋保戶受益。」
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南山人壽商品精算暨數據管理資深副總經理陳維新，圖片來源：南山人壽。
將健康管理功能結合趣味化設計，加上實際獎勵機制，正是保險科技發展下的新風向，南山人壽在 3 年前推出一款 BAM 活力洋溢 App 來鼓勵保戶維持運動習慣，透過步數、BMI、睡眠時數、動態卡路里、靜止心律等五大指標計算生理年齡，只要保戶減齡成果達標就能兌換便利商店購物金等獎勵。
不僅只有日常購物優惠，依照這些個人化的精準健康數據，也可以讓保險公司針對這些健康數值，直接調整保額與檢視風險機制。南山人壽的外溢保單提供的回饋方式，不同多數業者的作法，是直接給予現金回饋，這讓保戶在獎勵機制方面能夠更有感。
南山人壽近年也開始積極發展與大健康產業業者跨業結盟的新商模，至今已有30 家合作廠商加入，持續壯大「南山人壽健康守護圈」。健康守護圈合作夥伴除了醫療及照護服務的業者之外，也涵括與健康管理相關的新創業者，例如擁有40萬名糖尿病友會員的慧康生活科技應用程式智抗糖。
場景保險不斷創新，用大數據分析精準化服務
隨著醫療觀念的進步，許多慢性病患在病情的管理上也能做好穩定維持與控制。以糖尿病患來說，透過良好的血糖控制與自我管理，能有效降低併發症發生風險。
因此南山在 2019 年即針對這群糖化血色素能控制在 6.5～8.5% 之間的患者，推出「南山人壽 Hold 助糖定期醫療保險」外溢保單，率先業界提供數據與行為外溢機制，並提供保戶使用兩年智抗糖 App 白金會員–服務，鼓勵保戶持續控糖，達標者還可享保費折減。
而南山也發現，與健康守護圈夥伴的合作，不僅成為介紹保戶使用夥伴的服務，更能達到雙向導流獲客的模式。
因此，在 2020 年底南山人壽進一步與智抗糖合作，針對已經使用智抗糖 App 達一定期間且糖化血色素也控制良好的會員，推出「南山人壽穩助糖醫療保險」，除了擁有外溢保單的設計之外，也是南山人壽首張可直接透過 App 串接投保流程的醫療險，並能直接在線上得知投保審核結果，簡化核保流程。
「過去單靠業務員銷售保險的模式正逐漸改變，針對特定活動場景（例如已是糖尿病健康管理 App 用戶）所設計的場景保險商品正興起中」陳維新說。
根據陳維新分享，場景保險創新之處在於保單銷售可以更加精準化，讓需要的人在最需要的時間、地點直接獲得相關保險資訊。對用戶來說，這樣更是可以讓服務的體驗加值。
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本圖由智抗糖提供，智抗糖官網：https://www.health2sync.com/tw
成立 ODC 部門，導入客戶資訊進行分析
能夠設計創新的場景保險商品，並在對的時間銷售給對的人，仰賴的正是運用數位科技與大數據分析的能力。南山人壽去年成立新的營運數據中心（ODC），擴大數據分析的涵蓋範圍，納入更多來自外部的即時行為資料，應用於精準行銷、優化客服體驗及營運決策的優化。
南山人壽用數位力迎戰保險價值轉型之路，成功開拓保險新藍海
南山人壽發展出的場景保險、外溢保單、亞健康保單等創新商品，背後與多年累積下來的數位力及豐富的資料庫息息相關。
商品設計團隊成員沈柏楷指出， 107 年衛福部發布「特管法」核准癌症患者自費選擇「自體免疫細胞治療」，南山人壽即首創業界推出「實體癌第四期自體免疫細胞治療附加條款」，正是從過往保戶的癌症理賠、就醫費用等資料中經過分析與精算所設計，保費定價能讓多數人負擔得起，且保障額度能涵蓋治療費用的商品，這項商品也獲得保險卓越獎及國家品牌玉山獎的肯定。
南山人壽從 2018 年推出第一張外溢保單開始，直至 2020 年底已累積 26 張外溢保單，從住院日額、實支實付、癌症、重大疾病、特定傷病，到女性以及糖友或三高等專屬外溢保單等，力拚外溢保單第一品牌的市場地位。
而展望保險科技（Insurtech）的未來發展，將數據力等工具結合產業才是精髓所在，南山人壽要以多年蓄積的數位實力迎戰保險價值轉型之路，以保戶遇風險時能提供完整解決方案為服務的最高指標，持續開發更多創新保險商品，以及透過保險科技的應用創造更出色的客戶體驗。
資料引用於 : TechOrange科技報橘 | 2022.03.17
https://buzzorange.com/techorange/2022/03/17/insurtech-nanshan/
