家中未滿15歲孩童61.5萬理賠之謎?專家三眉角破解盲點

今年起如果家中有15歲以下父母,收到保險公司以掛號寄來的「投保權益通知書」,那就表示孩子的累計「喪葬費用保險金」未達法定最低標準61.5萬元,保險公司提醒父母要加保,補足小孩保險缺口,且通知書上應該還會列出保險公司提供的險種。

事件起因去年10月中旬新北市雙溪區虎豹潭發生6死落水意外,其中有4名罹難者因為尚未年滿15歲,針對其投保的意外傷害險和旅平險只能退還部分所繳保險費,引發外界不小爭議,讓金管會保險局再度改變保險商品規範。

金管會緊急要求國內承保的保險公司基於企業社會責任,定調五大方向,最重要的是第一點是從2021年12月1日起,所有保險公司承保15歲以下孩童的壽險、意外險(即傷害險)、旅平險都應給提供喪葬費給付,保額要產壽險公司所有保單合計,不得逾現行所得稅法規定的61.5萬元,如果依現行條款規定,15歲以下身故只能退還所繳保險費者,將全面下架,另也提出將全面檢視保險公司現售的意外傷害險和旅平險。

未滿15歲的兒童身故究竟該理賠多少才合乎規範?會不會有父母為了保險金害死自己的孩子?兒童該不該有死亡保障等問題不斷引起爭論,也讓保險法107條從1997年至2020年間歷經四次修法,定訂出最高死亡理賠上限為61.5萬元,就是希望提供兒童基本的權益。依據壽險公會資料顯示,至109年12月底為止,0至14歲投保總人數有141萬人,根據衛福部兒童及少年生活狀況調查,家中有0至3歲小孩的家庭每月平均支出為新臺幣50,443元,其中小孩花費就超過五分之一,占比達23.6%。

至於兒童險怎麼買?台灣人壽人氣保險顧問鄭雅云經理表示,小孩醫療花費常超乎想像,如小孩住院時,多數父母擔心會交叉感染想讓小孩住單人病房,又想幫小孩升級療效較好的自費用藥,再加上需要請假照顧小孩的薪水損失,護子心切下醫療費用大幅增加,建議小孩保障規劃要趁早,新手爸媽才不會手忙腳亂。

針對新生兒的醫療風險,建議基本原理是基礎保障要充足為原則,由於兒童並非家庭的經濟支柱,因此先以醫療險及意外險為基本保障之後,心有餘力再規劃教育基金,也可以規劃兒童保單為主約搭配醫療險及意外險附約,畢竟附約是被保險人在現今醫療費高漲及意外頻傳的環境中,不可缺少的基本保險商品。

鄭雅云傳授新手爸媽投保新生兒保險三眉角,「每月千元就能配置完整保障、把握投保黃金期、保大再保小」。(一)建議配置五大完整保障,包含實支實付醫療險、癌症/重大傷病險、住院日額、壽險、意外險等。例如台灣人壽推出的新生兒保險平均每月費用僅千元左右,即可完整布局上述保障,相當超值。(二)把握投保黃金期,在寶寶出生後取得名字、身分證且健康出院後即可投保,建議在寶寶出生前1-2個月預先規劃。(三)先保大再保小,保單要保人應為主要家庭經濟支柱的大人,且應加上重大疾病豁免,若大人符合豁免資格,小朋友的保單就不需繼續繳費,保障依舊存在,避免一人倒全家垮。

 

資料引用於 : 理財周刊 | 記者洪子晴 | 2022.03.09

https://www.moneyweekly.com.tw/ArticleData/Info/Article/78013

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